Is it still interesting to make an early repayment?

S’il peut tre interesante de rembourser intgralement ou en partie son crdit immobilier when les taux sont hauts, les conomies sont forcment moins interesantes quand on dispose d’un rate bas, especially in priode d’inflation.

Des crypto-actifs en chute libre, une baisse de 9.4% depuis le debut de l’anne pour le CAC 40… In this particularly uncertain period, la pierre garde son image de valeur refuge. Une question peut alors se poser: faut-il, en cas d’entre d’agente importante, comme un hritage par example, rembourser son crdit immobilier de manire anticipe ou bien placer son argent sur un produit d’pargne?

No reason to reimburse in advance

Pour Mal Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux, la rponse ne fait aucun doute: Si vraiment vous tes anxieux, you can rebourser un peu par anticipation, mais c’est quelque chose que je ne recommande pas, ce n’est pas une good idea An opinion widely shared by Albert d’Anthoard, director of private clients of Nalo, platforme de conseil et d’investissement en ligne, pour qui il n’y a presque aucune raison de refundser a credit by anticipation.

Yet, faire un remboursement partiel anticipa permet de faire baisser aussi bien ses intrts que le cot de son assurance emprunteur, comme le montre l’example ci-dessous.

Examples of crdit sans et avec remboursement anticipa VS pargne

Pour acheter leur appartement, Mathieu et Claire ont souscrit fin October 2020 a real estate loan of 200,000 euros, a nominal rate of 1.1% over 20 years. Their frais de dossiers et de garantie s’lvent 3000euros, while which their rates d’assurance are respectively of 0.15% and 0.20%. In November 2022, this couple is not monthly is 928.74 euros a rembours 22897.21 euros of entrance fees and 13999.20 euros of insurancepour un cot total du credit of 39896.41euros.

Imaginons maintenant que le couple dispose, in October 2022, d’une some de 40,000 euros from an inheritance. Doivent-ils, aprs deux ans de remboursement classique, rduire leur crdit sau bien placer this some on a product d’pargne?

1. Credit repayment option. Pour un remboursement anticipated partil de 40000euros on November 1, 2022, aprs deux ans de reboursement donc, le couple you want to leave it with a loan of 15,258.18 euros sur to total pain du credit. The insurance fees are also down, 9098.82 euros. Pas de frais de dossier additional rgler mais tout de mine 200euros of early repayment allowances (IRA). Le cot total du credit passe donc 27557euros, soit une différence de 12339.41euros by ratio they have basic credit. La dure restante du crdit passe de son ct de 18 ans 13 ans et 9 mois, soit a horse of 4 years and 3 months.

2. Pargner option. Imaginons maintenant that the couple decides not to make an advance reboursement mais de placer ces 40000euros on a d’pargne product. Pour que Mathieu et Claire recuprent 12339.41euros d’intrts en 13 ans et 9 mois, ils must find a product d’pargne au rate de 1.97% net de toute fiscalit. Autrement dit, s’ils placent this some on a product rapportant 2% nets, ou plus, ils are financement gagnants. Une mission reachable aujourd’hui, nu serait-ce qu’en remplissant les livrets A et LDDS du couple.

Cet examples at ralis avec les calculatrices Calcamo en se basant sur le cot du crdit simple. For a more complete example, it is possible to use cot du crdit corrigé, comme l’explique Aristide, l’un de nos contributoreurs rguliers, in an article of blog.

Nanmoins, reimbursement par anticipation quand on dispose d’un rate bas et alors que l’inflation is en hausse n’est pas forcement avantageux. Car certain products d’pargne are revaloriss in fonction de l’inflation, the image du livret A, pass de 0.5% 2% en quelques mois. Les personnes ayant emprunt ces deux dernires annes ont quand mme de grandes chances actuellement d’avoir un credit infrieur 2%, juge Mal Bernier. Hors aujourd’hui mme le livret A est 2%. so n’importe quel produit d’pargne regulation reports dsormais plus d’argent which we credit them with.

Mais pourquoi alors nu pas decider de rembourser de manire anticipe une partie de son crdit pour ensuite ensuite injector l’argent conomis dans son pargne? And you repay 40,000 euros in advance, avant de pouvoir mettre ces 40,000 euros en pargne, cela va prendre du temps, estimates Mal Bernier. En clair: mieux vaut profiter de la somme au moment o on l’a, que d’esprer la rcuprer plus tard en se disant qu’on finira par l’investir dans son pargne. In addition, maintaining financial freedom is very important. In cas d’hritage, il vaudrait donc mieux en placer une partie sur un produit de long terme (type life assurance par exemple) et une partie en pargne de prcaution, comme un livret A, accessible tout moment pour faire face n’importe quel besoin.

Real estate loan: what do you risk lying on your borrower’s declaration of assurance?

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Profiter de curit de l’assurance emprunteur

Albert d’Anthoard livre un autre avantage ne pas rembourser direct son credit. Non seulement les mensualits reprsentent une sorte d’pargne force, then oblige you every mois de rembourser une somme fixe, mais votre emprunt de plus est couvert par votre assurance: Comme il ya une assurance de prt, il ya une sorte de prvoyance. Depending on your coverage, en cas de dcs ou d’invalidit, c’est l’assureure qui payera le bien. Why then reimburse them in advance? Thanks to the borrower’s assurance, you and your family are protected in case of accident. Mieux vaudrait donc placer cet argent pour laisser, en plus du logement, une pargne ses hritiers en cas de problme.

Le directeur de la clientle prive de Nalo voit quand mme une raison d’efficatur un rebursement anticipat parte: Si vous sentez que chaque mois, c’est compliqu de reimbursement your mensualit et that this dernire has an negative impact on your train of life, in effect you can ask yourself the question.

Le crdit is a tool used in good asset management

Et mme dans ce cas, Albert d’Anthoard conseille plutt une autre mthode: Rien n’empche de mettre de l’argent sur un produit d’pargne avec une facilit d’accs, comme un libret A. Ainsi, you can par example , on a monthly payment of 1000 euros, reimburse 700 avec vos revenus et 300 en piochant sur le livret A les mois o vous en avez besoin. Cela allows you to always keep your liquidity, plus possibly more, that de les donner l’tablissement de crdit.

A conseil d’autant plus vrai and you still have several years of credit in front of you: votre salary may have an augmentation effect in the future, what qui render les mensualits de crdit moins difficile supporter. Pour Albert d’Anthoard, une chose est donc sre: le crdit is un tool use dans une bonne gestion de patrimoine tant qu’il is utilis within the limit of sa capacit d’emprunt et qu’on nu se met pas en difficult pour refunder.

Early repayment: what you can try to negotiate

They have the moment to sign their real estate loan and quand vient la question du rémboursement anticipat, upon awarding the possibility of negotiation porte sur les indemnits de rémboursement anticipat (IRA). It is difficult to get the full IRA suppression, however you can continue to apply. Certain bank tables supported by example IRA application que sur les 7 premires annes du crdit.

If you don’t get a refund, the Code de la consommation still gives two limits to what the banks can do. Le montant des indemnits ne doit donc pas dpasser un semestre d’entrt sur le capital rembours au taux moyen du prt ni 3% du capital restant d avant le remboursement.

L’autre negotiation possible porte sur le montant du remboursement anticipa. Certain paintings interdisent ainsi les remboursements gaux ou infrieurs 10% du montant initial du prt, sauf s’il s’agit de son solde. Soit 20000euros pour un prt de 200000euros for example. You can still tenter d’abaisser ce seuil pour le porter an equivalent of 2 or 3 mensualits for example. Moreover, it must be well written in your contract.

Finally, if your credit includes several lines, you can request an early repayment on the au taux le plus lev line of credit.

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