usury rate, révélateur de tensions entre banques et courtiers

Step by step production of credits immobiliers

The rise in central bank rates is reflected in real estate loan rates for companies and individuals. Is it a présage du blockage de la production de credits? According to the latest data published by Banque de France, the environment remains normal.

L’encours des credits progressed by 6.6% in juillet, les emprunteurs ayant anticipé precisely a future relèvement des taux. In production it reached 21.8 billion euros, close to the five-year average (20.3 billion euros).

Yes, the institution notes an increase in real estate credit (1.45% in July against 1.35% in the previous month). However, these levels are still low, compared to the average of 2.7% shown in recent years. Alors, pourquoi les courtiers s’inquiètent-ils d’une hausse des refus de dossiers de demande de prêt immobilier?

Modes of calculation du taux d’usure remis en cause?

Le point d’achoppement entre les courtiers et les banques concerne le taux d’usure. C’est le taux annuel effectivef global (TAEG) au-delà duquel les établissements prêteurs n’ont plus le droit de faire credit.

The APR reminders include rate d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais de garantie and les frais de dossier. Le calcul du taux d’sure is carried out by Banque de France, en tenant compte des taux effectifs moyens appliqués par les sociétés de credits, rehaussés d’un tiers.

In fact, the depreciation rate for a 20-year fixed price is 2.57%. The function is to avoid surendettement des ménages, même and des effets de bord se vouillent in écartant des profils d’emprunteur de l’accès au credit immobilier. In effect, the current pace of the boom des taux de interest and the burden of insurance, emprunteur can cattle make it reach the ceiling. C’est d’ailleurs la cause main des refus.

Des courtiers court-circuités par les banques

In a highly publicized survey conducted by Opinion System for the six professional associationsIntermediary en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), almost 35% of the refusals came from a dépassement du taux d’usure. Other criteria are la clôture des services de prescription (14.89 %) and refus of prize en charge des dossiers appportés par les courtiers (12.25 %).

In reality, this communication around the attrition rate is higher plus a means of putting pressure on banking institutions that work less and less with intermediaries. Toujours à la recherche de marges financières sur la vente des credits, les banques ont tendance à stopper leur collaboration, supprimant au passage la commission versée aux apporteurs d’affaires. Cette friture sur la ligne est à l’origine des two sons de cloche différences entre des courtiers alarmistes et la Banque de France qui n’observe ni chute brute de la production de credits ni sortie du marché des primo-accédants ou des ménages modestes.

Taux d’usure: qui est concerned par ce plafond?

La Banque de France carefully observed the evolution of the situation, before adjusting the rate of use of the possibility. Mécaniquement, il le sera au 1e next october In the meantime, certain borrowers are effectively concerned about the ceiling that prevents them from accessing real estate credit.

C’est particulier le cas pour les particuliers qui voient le cost de leur assurance emprunteur croître avec lâge. What Cécile Roquelaure, director of études pour le courtier Empruntis confirms: «On equal footing, a person over 45 years old can have a borrower’s insurance up to 4 times more expensive than someone over 30 years old». Haureusement, several existing solutions for tenter de contourner l’obstacle.

Refusal of loan à cause du taux d’usure : les parades

L’emprunteur doit faire jouer la concurrence en activant la delegation d’assurances ou négocier avec sa banque. In case of impossibility, a couple can modulate an insurance rate in the reduction of 100% to 75%. This means that le conjoint survivant devra continuer de reimbursements les 25 % restants. Souscription d’une additional prévoyance peut ensuite gommer ce reste à charge.

Among other options, professionals quote variable loans at 1%. Le taux ne peut fluctuer à la baisse or à la hausse de plus 1%, limiting ainsi les risques de marché. Another opportunity: le prêt multilignes permit d’emprunter une partie du financement sur 10 ans et l’autre on 20 ans, diluant ainsi l’effort. Finally, l’emprunt via the creation of SCI familiale may s’avérer an efficacious solution pour faire passer des dossiers difficiles.

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